記者范姜群閔／專題報導利率走升，使多數採指數型房貸的購屋人，每季都調升一次，在高物價壓力下，還要承受房貸利息負擔增加，EMBA專家建議，其實房貸的選擇性多，除了指數型，還有固定利率型、一段式型、雙額度型等，貸款進修課程時MBA應先評估自己的財務情況，再選擇適用的房貸。 學位◎指數型院長的話房貸前低後高適合短期清償者中國信託銀行副海外分校總經理宋苑芝表示，指數型房貸是依照十大行庫或六大行庫的平均利率，再加上銀行本身的固定加EMBA碼，形成指數型利率。好處是利率定價標準且透明化，且利率隨市場變化調整，當利率走MBA低時，享利率降低優惠；反之，壞處是利率一走升，房貸利息負擔就隨之加重。宋苑芝指出，目前各銀行指數DBA型房貸大多採「前低後高」階梯式計息，前三個月到半年的利率，可大幅低於平均利率，對有能力短期專業認證繳清貸款的購屋人比較有利；或繳交購屋頭期款後，資金相對短缺的購屋者也適合。假設十大行庫平均利率2.525%、銀行固定加碼0.在職進修725%，指數型房貸利率博士學位為3.25%，但銀行通常在職進修每三個月調整一次利率。至於各銀行設計也有不同，目前指數型房貸大多採三階段計息，前六個月固定利率約2.碩士學位1%至2.3%之間；第二階段起，計息改採機動式，推廣教育，其中第七個月起到第24個月為第二階段，目前利率約介於2.3%至2.6%；第三年起利率水準約3.1%左右。 ◎固定型、一段式房貸適在職進修收入固定上班族固定利率型房貸就是長年期的固定利率，除銀行外，現在多家壽險公司也推出固定利率型房貸，例如保誠在職進修、ING安泰、大都會國際、三商美邦等壽險公司，從前三年固定利率3.10%（第四年起利進修課程率視不同商品內容而定）到20年固定3.6%的都有。一段式利率房貸跟固定利率型房貸有點類似，宋苑相關聯結芝說，關鍵字，一段式就是按照指數型房貸指標利率固定加碼，雖然指標利率是浮動的，但與指數型房貸相較，利率變動狀況比較低。假設貸款期限20年，一段式利率每月所繳貸款金額只會隨市場利率「小幅」變動，較利於購屋人對房貸利息支出的相對穩定掌控。保誠人壽放款部資深經理周寶麗說明，固定利率型房貸的好處，就是還款期間可避免升息壓力，以央行利率走升趨勢，未來房貸利率續升的可能性很大，但如果是前七年3.25%固定利率，七年內穩定不升息，即可避免升息壓力，準確掌握利息支出，更適合收入固定的上班族。 ◎雙額度房貸提供減輕初期還款壓力雙額度房貸則是將貸款分成兩個額度，一個額度是採「本息平均攤還」，另一個僅繳利息，未攤還的本金在到期前一次清償，目前包括國泰、新光人壽都已推出雙額度房貸。以貸款500萬元、20年期、利率3%計算，本息平均攤還，每期還款約2.8萬元；雙額度還款若200萬元本息均攤、300萬元僅繳利息，每月應繳期款約近1.9萬元，但應注意，本金最後還是要清償，如果選擇只付利息的攤還方式，到期付清本金的壓力將非常大。新光人壽表示，雙額度房貸彈性很大，可選擇先還利息、到期前再付清本金的特性，等於有長達20年的「寬限期」，對購屋初期、資金較不充裕的年輕購屋族群，可減輕初期繳款壓力，等收入增加再提高償還本金。
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